El mundo de las finanzas es muy complejo. Las hipotecas, los préstamos, los puntajes de crédito y los préstamos de microfinanciamiento dejan a muchas personas rascándose la cabeza. Pero no tienen que ser demasiado complejos.
Para ayudarlo a comprender, este artículo analizará las diferencias clave entre préstamos y gravámenes, y por qué esas diferencias son relevantes para su vida.
Los primeros préstamos
El concepto de préstamo se originó tanto en la Antigua Grecia como en Roma, y este sistema giraba en torno a los prestamistas.
De acuerdo a algunosestas casas de empeño trabajaban obteniendo y reteniendo garantías recibidas de los prestatarios con el objetivo de reducir el riesgo al que están expuestos los prestamistas.
La garantía se refiere a cualquier bien o artículo que se le puede quitar a un prestatario si no puede pagar su préstamo a tiempo. La idea de tener garantías como medida de seguridad tiene sus raíces en el sistema de intercambio original, donde las personas intercambiaban bienes debido a la ausencia de dinero adecuado.
Entonces, si alguien tenía 4 pollos y quería una botella de leche, tendría que esperar en el mercado hasta que encontrara una parte dispuesta para el intercambio.
Afortunadamente, tanto la sociedad como nuestros respectivos sistemas monetarios han evolucionado con los cambios tecnológicos. Con el aumento de la población y la abundancia de oportunidades, algunas personas necesitaban fondos de emergencia adicionales para buscar una vida mejor, lo que dio origen al préstamo.
El sistema monetario moderno implica la regulación de todo el sistema financiero. Tienes el Banco Estatal de Pakistán, el Banco Central Europeo, la Reserva Federal y la Autoridad Monetaria de Singapur, entre otros.
Estas organizaciones fueron formadas por sus respectivos gobiernos, y su función principal es regular y controlar sus respectivos sistemas monetarios (a través de los bancos) para evitar el colapso total.
Estos bancos son responsables de distribuir préstamos específicos para las necesidades de sus clientes, además de tomar medidas estrictas para garantizar que el préstamo se pague a tiempo.
Préstamos: una espada de dos caras
Un préstamo se refiere a una cantidad fija de dinero, bienes inmuebles o cualquier bien tangible (físico) que se presta a un prestatario con la expectativa de que el préstamo (más los intereses) se reembolse al banco en un plazo determinado.
Los clientes de un banco incluyen personas de todas las edades, géneros, niveles de ingresos y capacidades de pago. Hay varios tipos de préstamos, y los bancos reconocen que todos los clientes tienen diferentes posibilidades y capacidades para pagar sus préstamos.
el sistema de prestamos
Préstamos garantizados:
Por lo general, estos incluyen préstamos para automóviles y préstamos para la vivienda. Dado que estos préstamos están garantizados, esto indica que se ha tomado como garantía el valor equivalente de los activos. Entonces, si el prestatario no paga el préstamo, corre el riesgo de perder la casa o el automóvil prestado.
Este tipo de préstamo es relativamente popular debido a los montos de préstamo más altos y el riesgo mínimo (tasas de interés mínimas).
Préstamos sin garantía:
Estos implican montos de préstamo significativamente más bajos en comparación con los préstamos garantizados. No se toma garantía. En cambio, el préstamo se asigna en función del riesgo relativo del prestatario a los ojos del banco.
Algunos ejemplos comunes son los préstamos de tarjetas de crédito y los bonos corporativos.
Préstamos a la Demanda:
Un tipo único de préstamo sin una tasa de interés fija o calendario de pago. Los expertos dicen que este tipo de préstamo es popular entre amigos y familiares debido a la pequeña cantidad del préstamo y el bajo riesgo.
La tasa de interés difiere según el prestamista, y se le puede pedir al prestatario en cualquier momento que pague el préstamo. Dado que estos préstamos no son otorgados por entidades financieras, pueden tener varios tipos según las intenciones del prestatario.
Por ejemplo, un prestatario puede tomar un préstamo de $500 de su amigo para poner en marcha su negocio. Una vez transcurrido el tiempo dado, el individuo puede exigir $ 500 más intereses del prestatario.
Préstamos Subvencionados:
Estos préstamos generalmente los otorga el gobierno y brindan múltiples beneficios al prestatario, como reducciones en la tasa de interés o el monto del reembolso. El tipo de préstamo ofrecido varía entre países.
En países desarrollados como Estados Unidos, los préstamos subsidiados también incluyen préstamos estudiantiles y otros tipos de asistencia financiera, que brindan fondos a los estudiantes que lo merecen en función de sus necesidades financieras.
En países en desarrollo como Pakistán e India, los préstamos subsidiados se otorgan principalmente a los agricultores para ayudarlos a comprar nuevos equipos y semillas para aumentar su productividad.
Préstamos Concesionales:
Estos son préstamos otorgados por organismos financieros teniendo en cuenta los intereses del prestatario. Estos préstamos tienen una tasa de interés cero (o muy baja), un plan de pago indulgente y pagos contingentes a los ingresos.
Esto significa que el monto a devolver se ajusta benévolamente en función de los cambios en los ingresos anuales del prestatario.
Si bien generalmente son de pequeña escala, a veces se pueden distribuir a nivel macro. Esto es cuando los países desarrollados prestan préstamos a sus contrapartes subdesarrolladas.
Por ejemplo, si el país A otorga un préstamo de $4 mil millones al país B para la promoción del desarrollo agrícola en el país B, se considerará un préstamo en condiciones favorables.
Para ayudarlo a comprender los fundamentos de los préstamos y sus tipos, mire este video:
Fundamentos de los préstamos y sus tipos
Gravámenes: la peor pesadilla de un prestatario
Mencionamos que, en los préstamos garantizados, la garantía se toma como medida de seguridad. Si el prestatario no cumple con su préstamo o simplemente no puede pagarlo a tiempo, el prestamista (el banco) tiene todo el derecho de recuperar la garantía o venderla.
Pero, ¿qué les da derecho?
Un gravamen es un derecho legal sobre un activo (o garantía) que otorga a los bancos el derecho a vender o retirar el activo del prestatario en caso de incumplimiento.
El gravamen sólo puede ser generado por autoridad fiscal o judicial. Él Tres Los principales tipos de gravámenes son:
Estatutario:
Estos son gravámenes que surgen del gobierno o las leyes estatales y también se denominan gravámenes involuntarios.
Aquí hay unos ejemplos:
Gravámenes fiscales: hay momentos en los que simplemente no desea pagar sus préstamos al IRS. Pero tenga cuidado, si tiene impuestos adeudados, el IRS puede colocar un gravamen sobre su propiedad.
Gravámenes mecánicos: La renovación de su casa es el objetivo de todo propietario. ¿Quién no querría reemplazar esas baldosas de madera por unas de mármol? Pero si no puede devolverle al contratista o al mecánico el monto total adeudado, pueden poner un gravamen sobre su casa.
Consensual:
Estos gravámenes surgen de un acuerdo mutuo entre el prestamista y el prestatario. Por lo general, provienen de un préstamo u otro anticipo de crédito. Los dos tipos son:
Gravámenes de seguridad de dinero de compra: en este tipo de gravamen, el prestatario compra el activo (un automóvil, una casa o un pequeño terreno) después de pedir prestado crédito del prestamista. ¿Suena familiar? Esto se debe a que los préstamos para automóviles y las hipotecas para viviendas son los dos tipos más comunes de este gravamen.
Gravámenes de seguridad sin dinero de compra: Esto es lo opuesto a un gravamen, ya que el prestamista usa la propiedad (que es de su propiedad) como garantía. Un ejemplo es cuando usted toma una segunda hipoteca.
Embargos judiciales:
Estos son los peores tipos de gravámenes, ya que provienen de la sala del tribunal. Un gravamen judicial declara que el prestamista (el acreedor) tiene éxito en un argumento judicial sobre la propiedad del prestatario (deudor), lo que otorga al acreedor todo el derecho de recuperar la propiedad del prestatario.
¿Hay alguna diferencia entre gravamen y préstamo?
Bueno en realidad no. Un préstamo son los fondos o bienes materiales que usted recibe de una institución financiera, mientras que un gravamen es un reclamo que le otorga al banco, o a cualquier institución financiera que haya utilizado, el poder de emprender acciones legales si usted, el prestatario, se niega a pagar su préstamo por cualquier motivo.
Puedes imaginarlo así: un préstamo es una promesa entre dos partes, mientras que un gravamen es una medida de seguridad para una parte contra la otra.
Un gravamen se considera una extensión de un préstamo o algo recibido debido al tipo de préstamo que solicita. Recibe un gravamen sobre un automóvil si obtiene un préstamo para automóvil, mientras que recibe un gravamen sobre su casa si solicita una hipoteca o si contrata a contratistas para renovar.
Más de 51 millones de hogares estadounidenses se financian a través de una hipoteca.
Los préstamos son importantes porque ayudan a las personas a aprovechar oportunidades a las que pueden no tener acceso inicialmente.
Por ejemplo, el acceso a una hipoteca significa que los adultos jóvenes (de 21 a 26 años) pueden comprar un automóvil y pagar el préstamo en cuotas, aunque es posible que no puedan comprar una casa de una sola vez. Sin embargo, sin gravámenes, existe una alta probabilidad de que esas personas no paguen sus préstamos.
Conclusión
Los préstamos y gravámenes son dos servicios que van de la mano. Los préstamos permiten un mejor estilo de vida, mientras que los gravámenes garantizan que las personas paguen para mantener su mejor estilo de vida.
Si bien los préstamos y gravámenes son muy difíciles de entender, esperamos que este artículo aclare las diferencias entre ellos y su importancia en nuestra vida cotidiana.
Ahora que conoce la diferencia, puede esforzarse fácilmente por usar estos términos de manera efectiva y puede evitar obtener un gravamen sobre su valiosa propiedad.
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